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Finances :
L'épargne, épargne retraite et assurance vie
Les placements : obligations, bourse, immobilier, matières premières
Les crédits
L'épargne sans risques
Livret A ou livret bleu : taux d'intérêt 2,25 % net depuis le 1er août, pas de frais d'entrée, non imposable, ouvert à tous y compris aux mineurs, versements et retraits libres, plafond 15300 €
Livret de développement durable (LDD) : taux d'intérêt 2.25 % net depuis le 1er août, rendement net d'impôt, dépôt minimum 15 €, versements et retraits libres, ouvert aux personnes majeures, plafond 6000 €
Livret jeunes réservé aux 12-25 ans : taux d'intérêt de 2.25 à 4 % net selon les banques, dépôt minimum 15 €, versements et retraits libres, rendement net d'impôt, plafond 1600 €
Compte sur livret (CSL) : taux d'intérêt de 1 à 2.5 % brut, intérêts soumis à l'impôt sur le revenu ou au prélèvement libératoire de 19 % + 12.3 % de prélèvements sociaux, versements et retraits libres, pas de plafond
Livret Epargne Populaire réservé aux personnes non imposables (ou - de 769 € d'impôt), taux d'intérêt 2.75 %, plafonné à 7700 € de dépôt
Comptes à terme (CAT) : taux d'intérêt de 1 à 1.25 % avant impôts, bloqués de 3 mois à 5 ans
Parts sociales des banques mutualistes (à condition d'être client) : taux d'intérêt de 3.17 à 3.5 % avant impôts, plafond jusqu'à 15000 € selon la banque
Compte d'épargne logement (CEL) : taux d'intérêt de 1.5 % net depuis le 1er août, non imposable mais 12.3 % de cotisations sociales prélevées sur les intérêts chaque année et sur prime de l'état au moment de son versement, dépôt minimum 300 €, versements libres à partir de 75 €, retraits libres, plafond de 15300 €
Plan d'Epargne Logement (PEL) : 2.19 % net, bloqué 4 ans minimum, dépôt minimum 225 €, versements annuels minimum de 540 € pendant 4 à 10 ans, plafond de 61200 €, tout retrait entraîne sa clôture, à partir de la 5ème année, possibilité d'emprunter jusqu'à 92000 € sur 2 à 15 ans à un taux égal à la rémunération brute du PEL + 1.7 point soit 4.2 %
L'épargne retraite et l'assurance vie
Plan d'épargne retraite populaire (PERP) : taux d'intérêt de 3.5 à 7% net en 2010, placement jusqu'à la retraite, possibilité d'investissement sur des fonds variés, frais d'entrée de 4 à 5%, récupération sous forme de rente, possibilité de récupérer 20% en capital, versements déductibles de l'impôt sur le revenu (limité à 10% et 28281 €), la rente est soumise à l'impôt sur le revenu, les risques sont nuls à élevés
Contrat Madelin (réservé aux indépendants) : taux d'intérêt de 3.5 à 7% net en 2010, placement jusqu'à la retraite, possibilité d'investissement sur des fonds variés, cotisation annuelle minimale, récupération uniquement sous forme de rente, versements déductibles des bénéfices nets (limité à 10% et 28281 €), + possibilité de déduire 15% de la part des bénéfices comprise entre 1 et 8 fois le plafond de la sécu (entre 35352 et 282816 €), la rente est soumise à l'impôt sur le revenu, les risques sont nuls à élevés
Préfon retraite (réservé aux fonctionnaires et assimilés) : taux d'intérêt de 0.3% le point en 2010, placement jusqu'à la retraite, choix du versement annuel parmi 13 cotisations (de 223 à 6703 €/an), possibilité de changer de cotisation ou de les suspendre, récupération sous forme de rente, possibilité de récupérer 20% en capital, versements déductibles de l'impôt sur le revenu (limité à 10% et 28281 €), la rente est soumise à l'impôt sur le revenu, les risques sont nuls
Assurance vie : les taux d'intérêt pour cette année tendent à descendre en dessous des 4 %, entre 3.5 et 3.75 %, frais d'entrée de 0 à 3.5%, frais d'arbitrage de 0 à 1%, placement sur 8 ans, versements et retraits (appelés rachats) libres, pas de plafond, capital transmis sans droit de succession (limite de 152500 € par bénéficiaire, excédent imposé à 20% à condition que les sommes soient investies avant 70 ans, après 70 ans seuls 30500 € et la totalité de gains sont exonérés), récupération du capital ou sous forme de rente, celle-ci est soumise à l'impôt sur le revenu, sortie aprés 8 ans : prélèvements sociaux 12.3%, soumis à l'impôt sur le revenu ou au prélèvement libératoire de 7,5 % sauf si contrat antérieur au 01/01/1983, ou antérieur au 26/09/1997 avec primes périodiques ou versements effectués avant cette date, et les contrats DSK et NSK , sortie avant 8 ans : prélèvements sociaux 12.3%, soumis à l'impôt sur le revenu ou au prélèvement libératoire de 35 % avant 4 ans et 16% aprés 4 ans
Les obligations et les fonds obligataires
Obligation = dette, l'investisseur achète une obligation, il prête de l'argent à l'émetteur de l'obligation qui devra lui rendre la somme + les intérêts, les risques sont moyens à élevés
Fonds obligations convertibles (en actions) : taux d'intérêt + de 5 % avant impôts, plus values imposées à 31.3 %, bloquées de 2 à 5 ans
Obligations d'état et du privé de la zone euro : taux d'intérêt - de 4 % avant impôts, 31.3 % ou impôt sur le revenu + 12.3 % de cotisations sociales, bloquées de 1 à 10 ans
Fonds obligations à haut rendement : taux d'intérêt + de 14 % avant impôts, plus values imposées à 31.3 %, bloquées minimum 5 ans (risque élevé)
Les actions et fonds en actions
Une action est un titre de propriété sur une partie du capital social d'une entreprise de capitaux, les risques sont élevés à trés élevés
Les actions françaises : les intérêts sont trés variables, pour 2010 par exemple, de - 4.7% pour les grosses capitalisations (cac40) à + 15.5% pour les moyennes capitalisations (cac mid 100), placements pour une durée de 2 à 5 ans, les plus values sont imposées à 31.3 %, 1/3 d'abattement par année de détention au delà de 5 ans, exonération au bout de 8 ans, les dividendes sont soumis à l'impôt sur le reveu ou au prélèvement libératoire de 19% + 12.3 de cotisations sociales aprés abattement de 40% et 1525 € pour un célibataire, 3050 € pour un couple sauf si les titres sont placés dans un plan d'épargne actions (PEA) plus de 5 ans, auquel cas, les plus values et dividendes sont exonérés d'impôts mais pas de cotisations sociales (12.3%)
Les actions grandes entreprises de la zone euro (mini 60% d'actions sont investies en actions d'entreprises de la zone euro) : taux d'intérêt pour 2010, - de 6 % en moyenne, les plus values sont imposées à 31.3 %, 1/3 d'abattement par année de détention au delà de 5 ans, exonération au bout de 8 ans, les dividendes sont soumis à l'impôt sur le reveu ou au prélèvement libératoire de 19% + 12.3 de cotisations sociales aprés abattement de 40% et 1525 € pour un célibataire, 3050 € pour un couple sauf si les titres sont placés dans un plan d'épargne actions (PEA) plus de 5 ans, auquel cas, les plus values et dividendes sont exonérés d'impôts mais pas de cotisations sociales (12.3%)
Les actions étrangères : taux d'intérêt pour 2010, + de 3.5 % en moyenne (selon MSCI Monde = 1500 valeurs réparties dans tous les pays), les plus values sont imposées à 31.3 %, les dividendes soumis à l'impôt sur le revenu et 12.3% de cotisations sociales, placements pour une durée de 2 à 5 ans
Les fonds actions françaises (mini 60% d'actions sont investies en actions françaises) : taux d'intérêt pour 2010, + de 7 % en moyenne, les plus values sont imposées à 31.3 %, placements pour une durée de 2 à 5 ans.
Les fonds actions zone euro (mini 60% d'actions sont investies en actions d'entreprises de la zone euro) : taux d'intérêt pour 2010, + de 5 % en moyenne, les plus values sont imposées à 31.3 %, placements pour une durée de 2 à 5 ans.
Les fonds actions internationnale : taux d'intérêt pour 2010, + 13.5 % en moyenne, les plus values sont imposées à 31.3 %, placements pour une durée de 2 à 5 ans.
L'immobilier
Les placements immobiliers se font en moyenne sur 10 ans (temps d'amortissement).
Location en meublé (lit + table + chaises + frigo + plaque chauffante, possibilité de louer à la semaine ou au mois, sur 1 an ou +, le loyer peut être révisé à chaque changement de locataire, par contre obligation de renouveler le bail à son terme si le locataire en fait sa résidence principale, sauf vente ou occupation par soi même ou membre de la famille, les taux d'intérêt de 3.5 à 6% + avantages fiscaux : loyers annuels inférieurs à 32100 €, régime micro = 50% d'abattement, solde soumis à l'impôt sur le revenu + 12.3 % de cotisations sociales, au delà de 32100 € annuels, possibilité de choisir le régime réel avec les charges et les intérêts d'emprunt déductibles à 75 % ou 100 % en passant par un centre de gestion agréé, l'amortissement du bien est déductible des loyers pendant 20 à 30 ans de 3 à 5 % par an et le mobilier 5 à 10 ans 10 à 20 % par an.
Location classique de l'ancien : taux d'intérêt de 2.5 à 6 %, déduire les charges et les impôts, en dessous de 15000 € de loyers annuels s'applique le régime micro foncier soit 30 % d'abattement, le solde est soumis à l'impôt sur le revenu + 12.3 % de cotisations sociales, au delà des 15000 € annuels, possibilité de choisir le régime réel et déduire les charges et les intérêts d'emprunt dans la limite des loyers, en cas de solde positif, il est soumis à l'impôt sur le revenu + 12.3 % de cotisations sociales, en cas de solde négatif, il est possible de le déduire de son revenu global mais il est plafonné à 10700 €, si le déficit est supérieur à 10700 € et les intérêts d'emprunt supérieurs aux loyers, il est possible de les déduire de ses revenus fonciers les 10 ans suivants.
Loi Borloo sur l'ancien : s'applique sur Paris, et les grandes villes de + de 250000 habitants, le bien doit être loué minimum 6 ans à un prix fixé au m2 (selon la ville) et à des locataires dont les ressources ne doivent pas excéder un seuil fixé (toujours selon la ville).
Location classique du neuf (Loi Scellier) : location minimum 9 ans (locataire au choix même un membre de sa famille), respecter les plafonds de loyers fixés selon la ville, taux d'intérêt de 2.5 à 4 %, réduction d'impôt de 13% (9% en 2012), 22% (18% en 2012) pour les bâtiments à basse consommation énergétique, du montant payé (plafonné à 300000 €) sur 9 ans.
SCPI, sociétés civiles de placement immobilier, ces sociétés achètent bureaux, hôtels ou murs de boutiques afin de les louer : frais d'entrée de 10%, frais de gestion 10%, mise à partir de 300 €, taux d'intérêt de 5 à 6 %, loyers soumis à l'impôt sur le revenu + 12.3% de cotisations sociales, si les loyers sont inférieurs à 15000 €, choisir le régime micro foncier avec abattement de 30%.
Attention au choix de la société
Les matières premières
L'or en pièces ou lingots : taux d'intérêt 26 %, 2 à 3% de frais de souscription auprès de sa banque, taxe de 31.3% sur les plus values (si facture), abattement de 10% par an au bout de 3 ans sinon sans facture la taxe est de 8% sur la vente, exonération d'impôt au bout de 12 ans.
Produits indexés sur l'or : taux d'intérêt 32%, les plus values sont imposées à 31.3 %, à souscrire auprès de sa banque ou son courtier, pas de frais d'entrée ni de sortie, frais de gestion annuels de 0.5 à 1.5 %
Le baromètre des crédits
Que le crédit soit immobilier, auto, ou conso, ne pas hésiter à comparer et à négocier auprès des banques, des courtiers, des assureurs, des constructeurs auto (en période de promo), des hypers pour la conso (en période de promo) et des spécialistes du crédit conso.
L'assurance décès invalidité n'est obligatoire que pour le crédit immobilier et coûte souvent cher dans les autres crédits.
Crédit immobilier : depuis cet été, les taux sont remontés de 3.9 à 4.65 % en taux fixe hors assurance, 4.30 % en moyenne pour un crédit sur 20 ans avec 20 % d'apport
Crédit auto : de 2.5 à 5.9 % TEG hors assurance décès-invalidité sur 2 ans pour 10000 €
de 2.9 à 5.9 % TEG hors assurance décès-invalidité sur 3 ans pour 20000 €
de 6.7 à 7.7 % TEG hors assurance décès-invalidité sur 5 ans pour 15000 €
Crédit conso : de 5.85 à 6.95 % TEG hors assurance décès-invalidité sur 3 ans pour 5000 €
de 6.6 à 7.6 % TEG hors assurance décès-invalidité sur 4 ans pour 10000 € , le crédit conso peut aller de 1500 à 40000 €.
Le crédit renouvelable ou crédit revolving ou encore crédit permanent : de 15 à 19.26 % TEG hors assurance décès-invalidité pour 1500 à 4000 €
Attention aux facilités de souscription et d'utilisation, ces crédits se cumulent facilement et aboutissent au surendettement (taux d'intérêt trés élevé, le coût du crédit augmente avec la durée)
